2026年，城乡居民基础养老金月最低标准涨到了163元。但这笔钱，和你每年交200块还是6000块，一点关系都没有。很多人一听“多缴多得”，就觉得交得越多，将来每月领的肯定成倍涨。我帮你算笔账就明白了。
假设你所在地基础养老金是200元一个月。你每年交200元最低档，交满15年，自己一共出了3000块。政府每年补贴你几十块，加上点利息，到你60岁个人账户里大概有3500元。这部分钱除以139，每个月能领25元左右。加上固定的200元基础养老金，你每月到手大约225元。
如果你每年交3000元中档，15年自己掏4万5。政府补贴也多些，个人账户累计能有5万左右。除以139，每月个人账户养老金约360元。加上不变的200元基础养老金，每月总共能领560元。
要是咬牙每年交6000元最高档，15年个人总投入9万元。个人账户总额接近9万7，每月个人账户养老金约697元。加上基础养老金，每月总共897元。
看出来了吗？从每年交200元变成交6000元，15年你多投入了8万7千元。但每月养老金只是从225元涨到了897元，多了672元。基础养老金那200元，一分都不会因为你多交而增加。
这笔账还没算完。你得想想，多久能把你自己交的本金拿回来。只算你自己掏的钱，不算政府补贴和利息。交200元档的，总本金3000元，每月领225元，大约13个月，也就是一年出头，本金就回来了。之后领的，可以看作是纯收益。
交3000元档的，总本金4万5，每月领560元，回本需要80个月，将近6年8个月。交6000元档的，9万本金，每月领897元，回本需要100个月，超过8年。
对于很多年收入只有几万块的农村家庭或打零工的人来说，每年要挤出6000元交养老保险，意味着当下的日子要勒紧裤腰带。万一中间身体出点状况，或者家里急需用钱，这笔支出就成了负担。而回本周期长达八年多，这里面是有风险的。
还有一个很多人不知道的情况。城乡居民养老保险的缴费档次，不是一旦选定就终身不变的。它是按年缴费，每年在集中缴费期，你都可以根据自己当年的经济状况，重新选择交多少钱。今年手头宽裕，可以选3000元档；明年紧张，就调回300元档。操作很简单，在手机社保APP上或者去乡镇街道的窗口就能办。
中间如果实在困难，断缴一两年也没关系，只要累计交够15年，到了60岁就能按月领钱。之前交进去的钱，始终在你的个人账户里，不会作废。
所以，对于绝大多数普通家庭，每年能稳定存下的闲钱不多，选择每年200元到1000元左右的档次，压力小，回本快。先把“有养老金”这个基本保障拿到手，更重要。对于收入很稳定，没有其他大项开支的家庭，选择2000元到3000元的中档，能在享受不错政府补贴的同时，平衡未来和现在。
快到60岁还没交满15年的人，如果当地政策允许一次性补缴，最划算的做法是补缴最低档，目的是为了凑够年限，而不是补缴高档去追求那点涨幅。
最后要避开一个坑。如果你已经在单位交着职工养老保险，就不要再重复交居民养老保险了。到了退休年龄，你只能选择领其中一份。重复交的钱，只能退回个人账户部分，统筹部分就浪费了。
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